Главная | Защита прав потребителя | Досрочное погашение ипотеки возврат уплаченных процентов

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита или ипотеки

Кредит в банке — игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают письмо тут, см пункт 5. Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты — в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж — самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие они уплачиваются вперед , а погашения основного долга — маленькие.

Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.

Удивительно, но факт! Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании перекредитовании. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно. Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. До сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной. В году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики.

За что можно получить свои деньги обратно?

В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам. Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования. Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали.

О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены? По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается. В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил. Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами.

Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности.

Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия? Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов — ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20—30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

досрочное погашение ипотеки возврат уплаченных процентов достижении цели

Действительно, можно попользоваться деньгами по летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы клиент деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил. Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц. Этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц.

И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос. Аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности — для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков. Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка? При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту.

Много он себе оставил при этом или нет — возможно решить в суде. Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях? До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать — в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше. Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше. Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

Многие потребители считают, что взять определенную сумму на свои нужды в банке — это как повесить себе на шею тяжелый груз. В чем-то они и правы. Как показала практика, это доказывают выплаты заемщиками аннуитентных платежей по банковским кредитам. Банк может сжульничать не только при установлении комиссии, но и при начислении процентов по кредиту.

Особенностью аннуитентного платежа является то, как осуществляется возврат банковских процентов или возврат процентов по кредиту. При погашении взятого долга заемщик сначала осуществляет возврат именно процентов, которые довольно большие, а потом уже долга, который он взял в банке. Получается, что когда он решает закрыть долг досрочно, может оказаться, что он выплатил уже существенную его часть, но его долг перед банком меньше не стал. На эту, уже уплаченную по кредиту, банк необоснованно обогатился.

Немногие знают, что большую часть этих уже уплаченных процентов по кредиту можно вернуть. Это является правом заемщика, если тот выплачивает свой займ досрочно. Например, крупнейший банк страны — Сбербанк — осуществляет возврат излишне уплаченных процентов по кредиту без проблем.

Обновлено Domofond.ru:

На данный момент Сбербанк не штрафует за досрочное погашение кредита и не устанавливает комиссии в таких случаях. Так же, как и многие другие банки, Сбербанк предоставляет возможность произвести частичное досрочное погашение по кредиту. Либо будут пересчитаны суммы платежей, либо график уплаты, но долг будет погашаться в меньший срок или на меньшую сумму, чем была изначально. Высший арбитражный суд, ссылаясь на статью УК РФ, отмечает, что заемщик осуществляет уплату процентов только за пользование займом.

Соответственно, проценты уплачиваются только за период с моменты выдачи займа до даты его полного погашения. Возврат банковских процентов за то время, что заемщик не пользовался фактически деньгами, не является законным. Однако, существуют некоторые оговорки. Сбербанк, например, не дает право погасить всю сумму займа в первый же месяц его пользования. К тому же, каждый из продуктов, которые предоставляет Сбербанк, имеет свои условия возврата по кредиту, где может быть расписано, что раньше назначенного срока вы не можете его погасить.

Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время. Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму — определить не может. А сделать это и не сложно. Вам понадобится рассчитать величину начисленных процентов по кредиту к погашению процентов и посчитать то количество денег, которые пропорционально выплачиваются каждый месяц до полного погашения.

Удивительно, но факт! Стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. К концу срока пропорция меняется в обратную сторону.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 миллиона рублей, взятому на 20 лет, по ставке Что касается возврата по ипотечному кредиту, здесь тоже есть свои особенности. Во-первых, чтобы сделать возврат уже уплаченных банковских процентов по ипотечному кредиту, заемщик должен быть устроен официально и платить страховые отчисления. Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.


Читайте также:

  • Установление отцовства если мать лишена родительских прав
  • Число убийств в великобритании
  • Порядок и правила оформления земельного участка
  • Защита бизнеса от мошенничества фукс
  • Условия приемлемости жалоб подаваемых в европейский суд по правам человека
  • Исковое от органов опеки о лишении родительских прав